警惕!千万别做自杀式资产配置——标准普尔家庭资产配置图解析

财富规划师明霞2019-05-13 15:19:45

吾日三省吾身:

今天花了多少?

投资赚了多少?

过去三十年,要想富,少生孩子多买房

遵循过来人的经验

买房、炒股两手抓,每日坐等暴富

然鹅,这钱还没赚到

最近就收到了一个大警告!!

目前超半数中国家庭在做自杀式资产配置

看到标题,悚然一惊

这一结论的由头是近日的一则调查结果??

中国家庭金融调查(CHFS)和美国消费者金融调查(SCF)数据显示,中国家庭的房产在总资产中占比高达69%,美国仅为36%。

有财经专家发出警告???

拥有房产既能赚大钱,也能大亏损。现在政策发生长期变化,房地产市场温水煮青蛙,房价一旦下跌,大部分中产家庭财富大缩水。资产百分之两百(用杠杆)配置为房地产,是自杀,现在自杀式配置的人还不少。房贷利率可是越来越高了。

What?房价还会下跌?

开什么国家玩笑?不是一直会涨涨涨吗?

心里虽然这样想,还是不免有点慌

按照目前的资产配置

房价一旦下跌,真的会赔个底朝天

这还不是最可怕的

许多年轻小夫妻仗着夫妻年轻、孩子还小

全家0保险配置,典型“裸奔”一族

如果不幸遇上意外事故或生场大病

一夜之间就可能倾家荡产

显然,这样的家庭资产配置存在严重问题

那么,问题来了

究竟什么样家庭资产配置才是最合理的?

其实有个国际通用标准!

就是下面这幅“标准普尔家庭资产象限图”▼

这个图是标准普尔(全球最具影响力的信用评级机构)调研全球十万个资产稳健增长的家庭,分析总结出他们的家庭理财方式,是世界上公认的最科学、稳健的资产分配方式!

它把家庭资产按比例划分为如图所示的四个账户,并按一定比例分配,通过合理的资产配置来分散风险,达到资产配置的最高境界—平衡。

具体到每个账户,有一些门道可以说说。

一、日常生活要花的钱

第一个账户是日常开销账户,也就是要花的钱,一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销,日常生活,买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户。

要点:短期消费,3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款,货币基金中。

分享个小诀窍:做预算,记账,一定程度可以控制消费欲望。

二、保命的钱

第二个账户是杠杆账户,也就是保命的钱,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。


这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。


这个账户主要是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,200元换10万,平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。



这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱。如果没有这个账户,您的家庭资产就随时面临风险,所以叫保命的钱。您有这个账户吗?


要点:意外重疾保障。专款专用,解决家庭突发的大开支

三、让钱为你打工的钱

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是通过您的智慧,用您最擅长的方式为家庭赚钱,包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。


这个账户您肯定有的,相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比,也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对家庭不能有致命性的打击,这样您才能从容的抉择。


要点:重在收益。这个账户最大的问题是偏向性,很多家庭买股票第一年占比30%,股票、基金、房产等。投资≠理财,看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱,第二年就用90%的钱去买股票了。


四、保本升值的钱

第四个账户是长期收益账户,也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用,并需要提前准备的钱。


这个账户为保本升值的钱,一定要保证本金不能有任何损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定高,但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属:


1)不能随意取出使用。养老金说是要存,但是经常被买车或者装修用掉了。

2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了。


3)要受法律保护,要和企业资产相隔离,不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户。


要点:保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。



这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时有倒下的危险,所以一定要及时准备!您看您现在还缺少哪个账户,或者说你最想赶快准备哪个账户?


这个家庭资产象限图的关键点是平衡,当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱,这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。


这个时候您就要好好想一想:是不是自己花的钱花的太多了,消耗钱的速度大于赚钱的速度呢?或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?