【一个基督徒的日常】太太的理财技能

基督教会2019-04-28 14:13:35

编者按:作者杨太太,上海人,基督徒,结婚9年,3个宝贝的妈妈,刑事律师。


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一个人不能侍奉两个主;不是恶这个、爱那个,就是重这个、轻那个。你们不能又侍奉神,又侍奉玛门(玛门:财利的意思)。

——马太福音6:24


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之前写了一篇《太太的技能》,得到广泛传播(可以点击右上角查看历史记录看到)。里面提到了,我这里说的理财技能,不是说怎么让钱生钱的那种理财,而是,太太们怎么规划自己家庭的收入,设置预算,控制开销,让家里的钱始终是够用状态,而不是总是觉得钱不够花。——这其实很能增加先生的安全感。

很多姐妹给我留言表示想要知道更多细节信息,所以特撰此文。

市面上有很多书,都是在说怎么把钱放在股票、基金、期货来让钱生钱。保险公司的人更是会花一个大饼图,告诉你每个月必须设置多少钱用于保险,号称财务有攻有守好科学,仿佛这就是理财的全部内容了。

我并不是反对这些说法,而是今天这篇文章的角度和他们不同(可能我的比较低级)。我认为:投资也好,保险也好,都是要在家里支出够用以后,仍有盈利,仍有余力的情况下再谈的。

怎么让家里的支出够用,这是今天我想和太太们一起探讨的话题。

支出分类

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我之前看了一本书,叫家庭理财手册(The Family Financial Workbook),我推荐太太们都去买本看看。内容很弱智,但是我可能从小很缺乏这方面的学习,所以我竟然觉得很有用。它把所有的开销分为三大类:

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必需品(needs)

期望品(wants)

奢侈品(desires)

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必需品就是生活必需,水电煤吃饭上网费,没有这些你活不下去的那种。

期望品就是可以改善生活,比如买个床头的阅读灯,比如买一条不算太贵的晚礼服连衣裙;

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奢侈品不多解释,就是你要把前面两项东西都搞定,而且钱还多得不行的时候再考虑的东西。

设置预算有个原则,必需品是占你三样总支出最大比例的。因为“只要有衣有食,就当知足(提前6:8)”。

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实际生活中,我发现自己很大的问题是,常常会把期望品和必需品混淆。例如很多人都说,孩子开销大。实际上,正常给孩子吃喝加上买点小玩具,真是花不了什么钱。所谓孩子开销大,实际上是不少孩子上早教学费贵。早教学费这样东西,很明显是期望品——那如果发现这部分的钱竟然超过了家里的必须品的钱,那么就应该思考一下,是不是对孩子的花销有点过度了。举例来说,如果一个家庭月收入两万,把一万五都花孩子身上,那就有点溺爱之嫌了。

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我们家觉得给孩子上舞蹈课是很必要,但是确实收入有限。所以我们的办法就是用电视机盒子里的蹦蹦跳什么的收费节目,大概一个月十几块钱,花样多得眼花缭乱,然后我们每天跟着一起跳跳,还顺便让我也可以减肥,还省得我接送宝宝,省钱省事。

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设置预算

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把家里的开销设置预算,每个月按照额度来,是家庭理财的第一步。我们家的做法是用一个叫“随手记”的手机应用,夫妻记同一本账本,每天同步,开支透明。

以我们家实际的预算为例:

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必需品

水电煤上网费手机费

汽车保险、汽油费等

宝宝幼儿园学费

小区物业费、停车费

日常用品

家里做饭买菜

零食水果

早午饭

宝宝尿布

等等

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期望品

家居改善用品

看电影

外出吃饭

衣服鞋子

宝宝玩具

宝宝辅食

等等

衣服鞋子我列在期望品里,是因为所有的必需品的衣服鞋子你肯定已经有了。所以除非是除了意外状况,不然其实平时是不用买的。以鞋子为例,如果保养得当,下雨天穿旧鞋子,冬天买质量靠谱的一双UGG,一双高筒靴,就足够应付好几年的冬天。但是如果追求时髦,黑的买一双,毛的买一双,高跟的买一双,低帮的买一双,颜色鲜艳的买一双,这样低则上千,高则上万,钱就莫名地没有了。

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关于奢侈品

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如果太太你愿意像上面这样列预算并且记账的话,家里开销之巨,真的会吓到你。恐怕一般人也没有买奢侈品的心情了。我们家两个宝宝,预算常年吃紧,所以我们这几年没有买奢侈品。不过我们有每个月存一点钱,争取每年可以一起出去旅游一次。

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我结婚的时候杨先生给我买了一个Cartier的小戒指,上面那么小小的几颗钻,花了一万多块钱,而且铂金的戒指还很容易刮花。我们后来买了一对钨金戒指,200多,不刮花,不变色,亮瞎眼,里面刻字还好看。如今这个Cartier的戒指还是戴在我手上,看到就提醒我,昏头去买奢侈品是多奢侈的事。

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还有一些品牌的包包,因为是真皮,自重重得要死啊。就是不放什么东西,每天背去上班也真的肩酸啊,所以买来也没怎么用过几回。我推荐买尼龙公文包,夹层科学,防水,轻便(无印良品好像也有)。——而且我发现我们律所的很多超有范儿的大趴(高级合伙人)完全都不背包好嘛!

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简朴生活

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我自己今年冬天除了工作穿的西装,内衣,袜子之类的,没有买其他的衣服。2014年一整年我也没有买化妆品和护肤品,偶尔人家有送我,还有很多试用装可以用。——姑娘们可以脑补一下,如果不买衣服和化妆品,一年可以省下多少钱!

但是我还是很高兴。而且我觉得我在这事上得了释放,我不再以美衣为美。而且仔细想想这件事,其实一个人如果身材很棒,自信满满,那就是穿十几块的白T恤加上几十块的牛仔裤,那也是好看。反之,一个人如果身体气色是这样那样不好,那衣服也好,化妆也罢,无非是掩饰缺陷啊。

身体可以靠锻炼,变得健健康康,锻炼需要毅力和恒心,重点不在钱。气色更简单了,早睡早起,三餐规律,心情稳定,气色就好了,这和钱就更没关系了。

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简朴生活VS生活质量

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我一度把自己的爱花钱,总结为“注重生活品质”。我沾沾自喜,我爱花钱,可也会花钱。比如装修,我家简直就是各种高新科技的样板房,常常有人来参观,看看我家的水处理系统是怎样的,垃圾处理器是怎样的。又比如买婴儿用品,所有的朋友买前都会来问我,因为我每次买东西都会做研究,我就是行家。我老公的几个朋友甚至开玩笑地阻止他们的老婆和我接触,因为太太们的每次和我一聊完天,回去就是买买买。

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但是现在回过头来看这些事,却看到了自己的罪,满满都是贪念。

给宝宝买鞋子,一双鞋子是80,一双鞋子是200。后者有品牌,更精致,号称脚垫还给宝宝的脚提供支撑。我每次都是毫不犹豫地买后者——才差了100多块钱而已嘛!结果预算做下来,就是为要追求更好的,这些零零碎碎的东西加起来,我们家每个月多支出了4000多。

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我开销大,杨先生压力也大。我先生是从来没要求我节约,他说他来想办法多赚钱——但是赚钱都是辛苦的,何况我们家里还要带孩子!所以他以前去教会的时候偶尔甚至都会累得睡着。如今想起来,我就更觉得,如果为了所谓品质更好的生活,就不得不把老公推向服侍钱财,这样真的好吗?

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那所谓品质更好的生活又是什么呢?我的朋友圈里有一个朋友,我非常非常地羡慕。他们夫妻不用为钱忧愁,朋友圈的照片总是带着孩子全世界在跑。(其实我自己也已经去过16个国家,据说超过了人群98%的人,我也带孩子出国过几次,可是还是羡慕啊。)有天我翻朋友圈,看到她去瑞士,背后风景极美,在一个小公园,她和她家老大骑着小木马,老二在边上熟睡。爸爸想必是在帮她拍照片。那个画面真是美极了。

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但是我忽然意识到,其实这样悠悠闲闲地生活,我在家门口也可以有的。上海随便找个小公园,甚至小区,只要我们的心境是悠闲的新鲜的,那比木马好玩的东西何止上千。但是我们平时在上海的时候为什么没有这样去思考,这样观察周围美的东西呢?对孩子来说,少坐飞机他们还少些无聊的时候!

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为什么要这样“虐待自己”?

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答:为了避免自己的生活被“不得不赚钱”而绑架。

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我以前是很有上进心的那种女的(你懂的),我感觉如果我可以靠自己,去美国考个NYBAR,多学个小语种,工资就可以高很多。我甚至想过要去考CPA或者是CFA什么的,让自己变强,就可以多赚一点,生活就会好一点。

但是现在想来,以前的生活真是被绑架了。为了赚钱,努力加班,考各种证书,其实过程就很纠结。然后照镜子发现老了,赶紧买各种化妆品,衣服。完了,发现钱还是不够花,那就再努力,再考证书…

如果多赚就是会多花,那么多赚的意义何在呢?我们消耗生命,我们放弃陪父母陪孩子的时间去赚钱,意义又何在呢?

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所以如果我们愿意简朴生活,不但不用受重压,还可以有更多的金钱来帮助那些有需要的人,在这个世界上也是基督徒很美好的见证。

(工作该努力的还是要努力,比如我现在就要努力把刑事诉讼法再多看几遍。但是这是上帝放在我眼前的事情,不是我自己去谋划的事情。今日的忧愁今日担就好,也不要为明天忧虑吃什么喝什么。)

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多赚钱≠好生活

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我有一个好朋友,能干得不得了,手持纽约州的律师证,在美资所工作,现在转到某知名外企INHOUSE,每天晚上7点下班,没时间和家人一起吃晚饭。她每个月的收入当然比我高出了许多,但是这些差额到哪里去了呢,算下来也就是供她家两个孩子读国际学校的学费。

但是孩子读国际学校就真的高枕无忧了吗?她也常常羡慕我家的孩子乖巧懂事,光我们家姐姐特别爱弟弟、也完全不嫉妒弟弟这件事,她就羡慕得不得了。那国际学校的教学质量,最后小朋友的心理成长,就一定比普通学校甚至民工学校的孩子好吗?也不尽然。国际学校的小朋友和老师流动性大,孩子容易伤感,也未必真的能够建立安全感.——?简单来说,孩子的成长是在上帝手上的,我们以自己的聪明为孩子多做,少做,也无非是在无穷大上面加一,减一

如果有这个信心,那做父母的可以省多少钱,少费多少功夫,多多少自由。


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你不是真的喜欢花钱

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很多时候我们觉得花钱很爽,但是其实忽略了其实让我们爽的实际上是另一些东西。

我和杨先生谈恋爱的时候,杨先生每个月光请我吃饭就可以花掉五千。后来他告诉我,几个月恋爱谈下来,就把他以前的积蓄统统吃光了,还不得不问他爸妈伸手要了点钱。我那时候很不懂事,他总是带我吃点新花样的东西,有时候吃到难吃的,我还要生气。于是为了保险起见,当然只能吃好的。好的就要花更多钱。我现在回想起来,是怎样强大的爱,才能让一个男人娶一个我这样一个“脱底棺材”的女人。(脱底棺材为上海方言,意思是吃光用光不留积蓄的人)

所以我后来也为此和他道歉了。我说很抱歉过去给了你错误的反应和信息,让你误以为我是喜欢这些享受的东西,让你现在不得不为多赚钱而奔波。

其实我反省内心,我真正喜欢的不是去高级餐厅,而是你愿意为我舍己,带我去高级餐厅的那份心。我喜欢的不是好吃的食物,而是我们在一起聊得很开心。我那时候作,只是想看到你在意我的表情。所以其实我们在家做饭,其实多两根蜡烛,多块不一样的桌布,就都可以有一样惊喜+开心的效果,而且我们是真的可以省下很多钱。

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从改变自己开始

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也有太太会说,我是很想省钱的,但是我先生就不是一个省钱的人啊。我省钱,他不省钱,那不是还是白搭吗?但是我想,既然上帝说,先生是家里的头,那他自有上帝去管教。好比老板不工作,你也能不工作么?我们做太太的,总还是尽自己诸般的义来得妥当。先生要买他想买的各种东西,我也高高兴兴陪他一起去买。但是我自己仍然可以保守我的心,让我不要被这个世界掳走,我相信我的改变,我自己对简朴生活的追求,是会对先生有触动的(当然,这不是目的)。

最后,和大家鞠躬,关于花钱的事,我自己也在建造中,常常有挣扎,所以我自己也没什么特别好的见证,但仍然愿意把自己怎么想通的过程写出来,和大家分享,欢迎大家留言讨论。

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本文授权转自杨太太的成长日记/微信号:Proverbs_31?