别不当回事儿!网贷自律自查平台要多用心

2019-08-23 18:02:03

光阴似箭,2018年至今在线贷款平台的体验不过是过山车而已。我记得在1月初,在文档57的影响下,所有的平台都忙于一件事-遵从性。当时,整个市场都很安静,有一个方向和一个目标,平台正在朝着合规的方向努力。

然而,从5月底开始,网络平台被打破了平静,进入了“无风险期”,银行失去了信心,整个市场都面临着风险。

说到现在,网贷行业的配套监管政策在逐步的完善中,长效监管机制也在不断地确立。“亡羊补牢,为时未晚”,历经“雷潮”的网贷平台从中也学到很多东西,这些“东西”弥足珍贵。

近日,国家P2P网络贷款风险管理领导小组办公室发布了“关于实施P2P网络信用机构合规检查的通知”(以下简称“第108条”)。北京市财政局还发布通知,对P2P网络贷款机构进行自我检查、自律检查、行政检查和截茬工作。昨天,北京市互金协会发布了“北京市P2P网络贷款行业合规自律检查通知”,“按照统一、全面、真实、准确、正确组合的总体要求,对北京市P2P网络贷款(以下简称”网上贷款“)进行行业自律检查。

网络贷款平台正式迎来了"自检"时代。

关于自律自查,想告诉所有的网贷平台:别不当回事儿!要多用点心。

自律自省对平台意味着什么?

对于网络借贷平台来说,自律应该被认为是一个大女孩的头。一些平台的发布政策估计也是“强制”,并且平台可能感觉到“看”。就像你在镜子里看出来看看你在做什么它让我想起了雪白女王的魔镜“魔镜,魔镜,是世界上最美丽的女人”。我相信,这个平台把自律看作是“魔镜”,如何看待他们既合规又是“一个人的眼睛”,这也难怪他们的孩子,自己也是自己。

然而,自律的自检工作并不混乱,更不用说处理事情,从深层次上讲,这些工作有着重要的意义。

历经雷潮的网贷平台不知道有什么样的感悟,有些平台认为“雷潮”已经完全过去了,劫后余生。中国有句话叫:吃亏是福。我们暂且不论“雷潮”到底是否结束,单纯说此次的网贷风险释放期各家平台几乎都受到了不同程度的影响。有的平台被负面缠身,有的平台遭到了投资人的“挤兑”,还有的平台风险彻底暴露,这一切的原因归根到底是平台抵抗风险能力不足。

不可否认的是,这股雷电浪潮造成了外部“流动性”风险传导。

然而,第一个问题是许多看似“没有问题”。基础平台下降。当不存在风险时,平台总是喜欢夸夸其词,或者只是一个人,说如何安全、如何遵守,可以采取各种风险措施来保证贷款人的利益,各机构都会配合保护贷款人。当风险来了,你没有什么可抗拒的,不是豆腐乳残留物?

这个问题的最终症结就在于,平台在风险控制上完全脱离了实际,为了扩大宣传对自己真实的情况和信息进行了“粉饰”和掩盖,导致了“大水漫灌”。说到底,信息披露不透明,信息传递不对称,导致了风险到来,大批出借人损失。

第二个问题是平台本身的遵从性。这个问题有点陈词滥调。824政策出台两年来,一些政纲对政策规定的“13条红线”和“限制”等禁令充耳不闻。为甚麽不按照监管要求,变相突破监管呢?例如:突破贷款限额,变相大出价,分期付款。公平地说,媒体有时质疑权利,向他指出你做这一非法政策,平台不听,继续工作。毕竟,纸不能把火包起来,一旦危险来临,你就会着火的。

也有大规模的“自筹”或发布“虚假目标”,明确向小微企业借款者,事实上,对“房地产”、上市公司或地方债券的资金,不仅违反了824监管政策,而且让平台的风险控制是徒然。请记住,在杭州的一个平台发生雷雨后,网上传播的风险控制对话,风险控制说资产是虚假的,但没有办法,老板让做。无论是从职业道德的角度还是从良心的角度来看,风险控制就是控制风险,即成为一个“坏人”来寻找麻烦,你怎么能如此软弱呢?如果你不知道自己的良心并有能力辞职。该死的,对风险控制是个羞辱老板叫你跳就跳了

这两个问题逐步叠加到一起,风控形同虚设,外加对外宣传粉饰,说白了还是平台因为自身原因导致的风险。

那么,网贷平台的自律自查说到底就是让网贷平台从自身内部解决问题。所以,平台千万别不当回事,雷潮已经让平台尝到了风险暴露的滋味。

在北京财政局发布的政策中,提到各组织设立了由主要负责人领导的自检小组,由实际控制人、主要股东、董事长、CEO、合规负责人组成。主要负责人对自检结果的真实性承担全部责任和最终责任,负责人负责自检工作。

自检团队的领导是自检团队,它由实际的控制器和执行者组成,即平台的执行人员参与其中,第一是引起足够的关注,第二是让平台管理人员承担责任。在遵守在线贷款平台时,许多高管声称,他们不负责这一领域,也不知道。合规自我检查不可能是一个萝卜,一个坑,但让所有的主管和主要负责人带头。

此外,还应提请注意,监管机构还将对平台的自律和自律进行行政检查。

各省(区、市)网络贷款整改办公室在机构自查和自律检查的基础上,选择对报告内容和数据真实性进行行政查证的机会。如果发现内容不真实、故意漏报、欺诈等,必须认真告知、追究责任,并对网上抵押贷款机构实行一票否决制度。

关键是否决一张选票,那就是“一把剑封住你的喉咙”。如果你敢作弊,被监督去发现,只要审查有反对票,你就可以被完全否定。

所以,自查工作不是儿戏,平台千万别不当回事儿。当然,刚才提到了,网贷平台的自律自查工作是“大姑娘上轿头一回”,相比于私募而言,自律自查工作开展了两年有余,对比一下私募自查工作,也许会能够映射网贷自查的未来。

与私人股本相比,这是值得关注的。

每一年按计划进行自我检查

私募股权自检通常在每年2月进行,自检结束时间不超过3个月(略有不同)。年初,私募基金管理部门将收到当地公安局出具的自检通知和文件,按照文件要求进行自我检查,并出具自我检查报告,对不接受限期自检的私募基金经理予以处罚。也就是说,自省将是一年一次的“正常化”,今年还没有结束,明年也不会检查。

自我检查内容不断更新和更新。

关于自查内容,按照监管要求的内容一一列明,好比是网贷的108条,每一条都要求说明是否有问题,如果有问题怎么解决?并且出具文字版的自查报告。自查内容、报告要求公司法人签字,并且自查小组也是跟网贷一样由法人(实际控制人)、合规风控、监事等高管组成,并且出具相应的自查工作会议记录。值得一提的是,每年自查监管列明的资产内容都有增加,并不断完善,这是源于政策在不断完善中,加入新的规定。说到底,未来的自查工作,要求会不断增多,很多颁布的政策会补充进来。

你说你没事?真的?

这一点不管是私募的自查还是网贷的自查都有可能会遇到,尤其是那些应付事儿、得过且过的网贷和私募,写的自查报告都说自己没问题,或者说自己完全合规。你真的完全合规?如果你给监管部门上交一份“完美”的自查报告,反而会引起监管的重视。对于私募来讲,太过“完美”的自查报告,监管会重点关注,甚至会直接去管理人所在地现场检查。对于网贷平台来讲,请不要忘了刚才我们提到的一票否决制。

自检工作是否为私人放置或在线贷款平台,自检工作具有规范化、内容升级、完全达标等特点。

那么,整个自查网贷平台最应该先解决的是什么?如何推进这个自查工作呢?对于平台来讲,一定要有内部控制机制。缺少内部控制机制,是网贷平台的“通病”,否则也不会出现我们提到的风控形同虚设,大量造假标的出现。其实,对于中国的企业来讲,尤其是民营企业和“非金融企业”(网贷是类金融),都有这种“病”,说到底就是“一个人说了算”,老板让干嘛就干嘛。是啊,老板卷钱跑,财务也拦不住,老板说这个项目必须发标,风控就可以不用审核。缺少内部控制机制,就会变成这样。

因此,网上贷款检查的自律是一项集体工作,使整个平台能够从头到脚进行合规检查,发现问题,并参与多个部门的工作。